(обычно, проценты начисляются на минимальный остаток за месяц, поэтому горизонт планирования = 1 месяцу, но есть варианты и с ежедневным начислением %)

Доходность: Низкая

(± депозит, будет зависеть от срока размещения: на 1–2 месяца накопительный счет даст доходность выше, а на 6 и более месяцев — ниже)

Надежность: Очень высокая

(= риски очень низкие, деньги на накопительных счетах застрахованы АСВ как и депозиты).

Требования к (вашей) квалификации: низкие

Главное отличие от депозита — невозможность зафиксировать ставку на длительный срок, условия «апдейтся» синхронно с заседаниями ЦБ РФ по ключу.

Как правило, банки дают повышенную доходность по накопительным счетам клиентам, которые выполняю какие-то важные микроконверсии: тратят определенную сумму в месяц, являются пользователями платной «экосистемной» подписки или зарплатного проекта.

И еще по накопительным счетам почти у каждого банка есть велком-условия для новых клиентов. Если вы впервые размещаете деньги на накопительном счете в этом банке, то на 2–3 месяца получите повышенную ставку.

Лайфхаки

Все очень похоже на депозиты: условия банков меняются, поэтому надо смотреть на предложение в моменте через агрегаторы финуслуг banki.ru или sravni.ru

Выбирайте тот из банков, где вам проще всего будет выполнить условия — минимальная стоимость подписки, или объем трат, которые вы и так совершите и одновременно получите максимальную доходность.

Когда заканчиваются велком-условия с повышенной ставкой — средства можно переместить в другой банк переводом по СБП. Лимиты на переводы со своего счета из одного банка в другой по СБП — 1 млн руб. в день или 30 млн руб. в месяц без комиссий.

Перемещая средства между велком-тарифами можно получать наиболее выгодные условия в моменте, сохраняя высокую ликвидность. Это несложно, учитывая, что счета открываются за 0 ₽ и онлайн, а карту доставляет курьер.

Для примера на 17.02.2025 можно найти условия по 21–23% в банках «на слуху», особенно нео-банках с простыми условиями или велком-тарифах для новых клиентов. Сбер дает новым клиентам 18%.

Ну, а про «щедрые банки», ограничения и что стоит знать про работу АСВ и какие риски закладывать я подробно рассказал в посте про депозиты.