Стоит ли брать кредиты ?

Речь не о бизнес-кредитах, а о кредитах на "личное потребление". То есть ипотеках, автокредитах, потребительских кредитах, товарных рассрочках и кредитных картах - всего того, с чем сталкивается 90% населения страны.

Кредиты на личное потребление - это жизнь сейчас, но "в долг". То есть вы платите (и иногда будете платить очень долго) за возможность сейчас получить то, что сейчас вам пока недоступно.

Т.е. речь об оплате ускорения/приближения момента радости и счастья от обладания чем-то вам пока недоступным. Платить или не платить за это удовольствие - ваш личный выбор.

В конце 2003 года, на заре создания WiseAdvice, я купил себе кожаную куртку в кредит в Снежной Королеве. Денег не было от слова совсем (вот они "плюсы" своего бизнеса на первых порах), а куртка очень была нужна, как казалось. Кредит оформлялся через Русский стандарт, тогда еще кредитных карт не было, но были стойки банков в крупных магазинах. Платил я по тому кредиту около 6-9 месяцев, но потом еще полгода-год все какие-то хвосты мелкие оставались, банк звонил, чего-то надо было доплачивать, какой-то "сбой системы" был. Мог ли я прожить тогда без этой куртки? Наверное да. Но очень уж хотелось)

Есть особые случаи, конечно. Например, для семьи с детьми, которые привязаны к детсаду/школе, иметь счастье менять арендные квартиры и осуществлять переезды - то еще занятие... А вот для пары без детей или когда дети уже не так привязаны к "учебной" логистике - ситуация уже гораздо проще, можно и в аренде жить, иногда переезжая, и это даже отчасти прикольно.

Далее. Немного людей имеют нужный уровень дисциплины и ответственности, чтобы копить/откладывать деньги. А также ленивы, чтобы учиться их сохранять и преумножать, ибо нужны знания + навыки, надо время и фокус внимания тратить. И в таком случае кредиты носят функцию "вынужденной" дисциплины, такая "палка-погонялка", не заплатить нельзя. А чтобы заплатить - надо экономить (как и в случае накоплений). А экономить "добровольно" - это сложно, проще - вынужденно.

1. Все, что можно купить в беспроцентную (!) рассрочку (без скрытых платежей и удорожания) - надо покупать именно в рассрочку, даже если есть деньги, чтобы ей не пользоваться. Т.к. имеющиеся у вас деньги на время рассрочки можно разместить/инвестировать, т.е. заработать на них. Это всегда выгоднее, чем сразу расстаться с имеющимися деньгами.

2. Кредитными картами с беспроцентным периодом надо пользоваться ровно по такому же принципу, ведь это та же бесплатная рассрочка. Главное - не выходить за пределы беспроцентного периода, иначе это будет очень дорого вам стоить.

Теперь об отдельных видах кредитов с гос. поддержкой, обычно их называют "льготные кредиты", "кредиты с льготной ставкой", "льготная ипотека" и т.д. Такими кредитами нужно пользоваться обязательно, особенно когда льготная ставка по ним ниже ставок по депозитам (ну и инфляции, соответственно). Тем более, если у вас есть деньги, чтобы не брать эти кредиты (т.к. ваши деньги в это же время можно разместить - зарабатывать на них).

Но эта мысль актуальна только при условии, что приобретаемое на такие кредиты (обычно, жилье) вы будете использовать сами. Т.е. идея "я куплю квартирку по льготной ипотеке и буду ее сдавать/зарабатывать" смысла лишена, т.к. без учета возможного роста стоимости самой квартиры (а для понимания, с конца 2014 по начало 2020г. цены на квартиры не росли даже в рублях) доходность от сдачи квартир в аренду не окупает даже льготную ставку кредитования, если все правильно посчитать. В целом, тема "квартир как инвестиций" будет удостоена отдельного поста, ибо стереотип устоявшийся, надо его развенчать на цифрах и статистике/аналитике.

Если "льготная ипотека" уже избита, то программа господдержки кредитов на приобретение электромобилей отечественного производства, направленная на широкие категории граждан, пока еще не набрала большую популярность. А скидка по ней составляет до 35% от цены авто, но не более 925 000 рублей. И это вполне приличные электромобили Evolute (i-Pro, i-Jet, i-Joy, i-Van и i-Sky), Voyah Dream и Free, "Москвич 3е" и "Амберавто А5". Гуглите - покупайте)

Еще одна ситуация, когда кредиты имеют смысл - это когда вам немного (до 30% грубо) не хватает, чтобы купить именно то, что вам нужно, не упираясь только в располагаемый бюджет. Если вопрос стоит именно так, то кредиты - это хорошее подспорье, чтобы потом (вскоре) не менять вашу покупку на другую (которую вы хотели). Желательно при этом гасить такие кредиты побыстрее, если они не льготные, конечно.

Я когда-то так брал часть средств на покупку первого дома, отдал сильно раньше срока. А если бы не взял - пришлось бы дом быстрее менять, что невыгодно/дорого обошлось бы.

Есть такое понятие как "кредитная история". Если вы знаете, что в ближайшем будущем (через 1-3 года) вам будет нужен крупный кредит, то вам стоит начать формирование своей кредитной истории уже сейчас, с небольших сумм, но обязательно со строгой дисциплиной оплат по ним, не допуская просрочек. Это позволит вам в будущем взять крупный кредит на лучших условиях.

Плюсы кредитов
1. Экономическая выгода, если речь о льготных видах кредитов, субсидий, беспроцентных периодах кредитных карт или иных рассрочках без скрытых платежей. В это время ваши накопленные деньги должны работать на вас.

2. Получение чего-то "здесь и сейчас", без откладывания "на потом". Если прямо очень хочется. И это уже не про экономику)

3. Вынужденная дисциплина регулярной экономии (для оплаты ранее взятых кредитов) как способ "платного" накопления.

4. Возможность приобрести именно то, что нужно, когда не хватает немного (до 30%).

5. Наработка кредитной истории для улучшения их условий в будущем.

Минусы кредитов
1. Экономически НЕ выгодно. Вы платите кому-то деньги (= доп. расходы) вместо того, чтобы ваши накопленные деньги зарабатывали новые деньги (=упущенная выгода). Исключение: льготные кредиты и беспроцентные схемы/рассрочки.

2. Любые регулярные платежи (по кредитам) гораздо опаснее разового расхода/вложения (на покупку за свои деньги), т.к. создают для вас регулярные обязательства в будущем. А вот при разовом расходе/вложении (покупке) - деньги сейчас по факту или есть, или их нет, и на будущее у вас никаких обязательств не возникает.

3. Всевозможные скрытые платежи (страхование и т.д.) увеличивают реальную сумму ваших расходов, будьте готовы все внимательно изучать, особенно "мелкие буквы".